Российские автодилеры требуют комиссионных

Дефицит, как известно, порождает коррупцию, спекуляцию и прочие искривления честного рынка. Бешеный спрос на новые автомобили иностранного производства — спрос, в немалой степени подогретый банками и их автокредитами, — привел к образованию многомесячных очередей из клиентов, желающих приобрести популярную иномарку. А где очередь, там и невинные шалости вроде продажи места в очереди и продажи права кредитовать стоящих в этой очереди. Конечно, автодилеры называют такой заработок комиссионными, но суть основной тенденции современного рынка автокредитования от этого не меняется: автодилеры все напористее требуют свою часть доходов от автокредитования.

Распределительная экономика авторынка

Темпы роста рынка автокредитования теснейшим образом связаны с темпами развития самого рынка продаж автомобилей. Причем зависимость как прямая, так и обратная. Чем больше продажи автомобилей, тем больше выдается кредитов — люди удовлетворяют свою потребность в новом или лучшем авто с помощью заемных средств. Но также верно, что кредитование стимулирует продажи машин, приводя к увеличению объемов этого рынка.

По объемам российский автомобильный рынок сейчас занимает 8 место в мире, и по итогам 2007 года можно ожидать реализации свыше 2 млн автомобилей, то есть на уровне Франции, приводит статистику заместитель начальника управления потребительского кредитования банка «Союз» Ольга Никитина. По прогнозам, уже к 2015 году российский авторынок может достигнуть уровня Германии, перейдя рубеж в 3 млн проданных авто (другие эксперты называют 5 млн машин уже к 2012 году).

Но еще более быстрыми темпами развивается рынок потребительских кредитов. Общий объем автокредитов в России к концу 2008 года может достигнуть 400 млрд рублей, говорит Ольга Никитина («Союз»), что составит около 12% от общего объема кредитования физлиц. За 2007 год доля проданных в кредит авто выросла с 42 до 48%, а за 2008 год, по прогнозам специалистов, вырастет до 51%.

Можно было бы только радоваться коллективному успеху автодилеров и банкиров, если бы их взаимозависимость приводила к качественному развитию рынка, увеличению предложения для клиентов, к повышению уровня сервиса. Но клиентоориентированность появляется там, где развивается рынок клиента, где предложение превышает спрос, где велика конкуренция игроков. А в России на сегодняшний день положение складывается таким образом, что спрос (на новые автомобили) значительно опережает предложение. Складывается рынок дилера. Как в советской торговле: выбросили на прилавок — хватай скорей, какой там сервис.

«В период дефицита автомобилей автодилеры не столько продают, сколько распределяют автомобили, — поясняет Максим Матанов, начальник отдела развития автокредитования Райффайзенбанка. — Очереди на приобретение популярных моделей растягиваются и на 1,5 месяца, и на 2 года. В такой ситуации автодилеры начинают квотирование автосалонов. То есть заботятся они не о сервисе и технологиях для клиента, а о доходах, которые могут получить при распределении квот».

Эта ситуация отражается и на рынке автокредитования, считает эксперт Райффайзенбанка. Дилеры начинают высказывать пожелания в части мотивации как со стороны банков, так и со стороны страховых компаний. Соответственно, для некоторых автодилеров становятся не так важны ставки по кредитам и другие условия для заемщика, приобретающего автомобиль в кредит, как участие в доходах банка: «Платите мне энную комиссию, и меня вообще не интересует, как вы будете кредитовать клиентов», — формулирует новые веяния рынка Матанов.

По мнению эксперта, такие требования и такие отношения «договорившихся» с дилером банкиров нельзя назвать сговором в чистом виде. Соглашение может быть заключено совершенно прозрачно, как агентский договор, причем иногда банк договаривается с конкретным сотрудником автосалона или автодилера. Такие частные соглашения ФАС в принципе не в состоянии отследить. Сотрудник автосалона или представитель дилера даже может платить со своих комиссионных налоги — все чисто. Но ни ФАС, ни другие банки, ни даже зачастую сами работодатели-дилеры в итоге не могут понять причину распределения финансовых и товарных потоков.

Впрочем, по словам Максима Матанова, некоторые дилеры все же продолжают активно конкурировать, привлекая банки с лучшими условиями.

Иерархия отношений

Судя по комментариям экспертов «БО», с определяющей ролью автодилеров и автосалонов на рынке автокредитования сегодня согласны все. Но не все оценивают сильную позицию дилеров как безусловное зло. Некоторые банки принимают правила игры как данность: можно играть по любым правилам, лишь бы они были известны.

Антон Рудь, заместитель директора департамента розничного кредитования БИН Банка, рассуждает так: «Не секрет, что многие автодилеры открывают у себя в салонах специальные отделы автокредитования, работа которых заключается в предложении клиентам тех или иных кредитных продуктов банков. Соответственно, выбор этих предложений напрямую зависит от мотивированности салона для работы с тем или иным банком. И тот факт, что клиент в первую очередь попадает в салон, где получает полную консультацию по кредитным программам, требует от банков, имеющих планы на развитие автокредитования, соответствующих налаженных отношений с автосалоном или с автодилером».

// banki.ru