Введение ОСАГО в 2003 году стало потрясением не только для автовладельцев, но и для страховщиков. Сегодня страховой рынок начинает понемногу успокаиваться. Но поначалу его серьезно лихорадило. Многие компании с недостаточными финансовыми резервами были вынуждены покинуть площадку. За три года мы прошли путь от восторга до полного  отрицания «автогражданки», а призывы отменить этот закон сменились идеями о принятии ОСАГО как системы, рабочего инструмента. Какая погода в этом вопросе на данный день? – очередной материал Pogazam.ru

C чего все начиналось.
После введения "автогражданки" лицензии по ОСАГО раздавались практически всем страховым компаниям с целью стимулировать развитие рынка. Для многих компаний этот сегмент показался интересным, и с помощью ОСАГО они пытались увеличить свою клиентскую базу. В 2003 году лицензии на обязательное страхование автогражданской ответственности имели 80 страховых компаний. Однако уже сегодня огромное количество полисов ОСАГО являются недействительными.

"Автогражданка" подкосила позиции многих страховых компаний. Около полутора лет назад начало наблюдаться массовое разорение страховщиков. По мнению начальника Управления ОСАГО страховой компании «Русский мир» Андрея Знаменского, основные причины разорения компаний кроются в непродуманной стратегии выхода на рынок ОСАГО и рискованная политика в области автоКАСКО. "О том, что убыточность на рынке ОСАГО будет расти в геометрической прогрессии по мере развития этого вида страхования, эксперты предупреждали еще на стадии принятия закона, - говорит заместитель руководителя департамента автострахования Росгосстраха Павел Бородин, - И три прошедших года подтвердили эти прогнозы. Сегодня убыточность ОСАГО по рынку в целом составляет 60-80%, по ряду регионов она уже достигает и даже превышает 100%." Прежде всего, стало ясно, что, устанавливая региональные коэффициенты, по некоторым субъектам РФ правительство явно просчиталось (Сибирь, Приволжский федеральный округ). Многие из страховых компаний оказались не в состоянии урегулировать убытки по заключенным договорам ОСАГО и КАСКО, в результате чего довольно скоро были лицензий лишены.
 
Как сообщал председатель Общественного движения "Комитет по защите прав автолюбителей" Георгий Бадьин, некоторые компании затягивают сроки выплат от нескольких месяцев до полутора лет. Они не торопятся отдавать деньги, даже если у автомобилиста есть на руках решение суда. Расчет прост - страховщики надеются, что людям просто надоест к ним ходить. По неофициальной статистике из 49 миллиардов рублей, собранных страховщиками в уплату «автогражданки» в 2004 году, пострадавшим было выплачено 18 миллиардов.
Часто отказы носят анекдотический характер. Так в Комитет обратился житель области, который был собственником и страхователем двух автомобилей: "Фольксвагена" и "КамАЗа". На легковушке он ездил сам, а на "КамАЗе" нанятый водитель. И однажды эти два автомобиля встретились. Прицепом грузовой машины "Фольксвагену" были нанесены большие повреждения. Страховая компания отказала в выплате на том основании, что оба автомобиля застрахованы одним лицом, в то время как по автогражданке положено возмещать ущерб третьим лицам.

Порой, претензии компаний являются обычной волокитой. Как рассказал господин Бадьин, недавно в Комитет обратилась женщина, которая еще в прошлом году пострадала в ДТП, но до сих пор не может получить положенную ей страховку за причиненный ей вред здоровью. "Сначала в страховой компании ее попросили принести товарные чеки на купленные лекарства, затем потребовали, чтобы на каждом из них расписался лечащий врач, потом спросили, чем она докажет, что сама лечилась купленными медикаментами, а не продавала их соседям, после чего придумали еще множество отговорок", - рассказал собеседник агентства.
Черные списки страховых компаний…
У страховых компаний есть множество наработанных приемов, чтобы избежать выплаты денег. Впрочем, практика показывает, что пользуются ими чаще всего крупные компании, в то время как молодые страховщики заботясь о своем имидже и клиентах, стараются производить выплаты во всех случаях.

К концу 2005 года число страховых компаний с отозванными лицензиями по ОСАГО увеличилось до десяти. Сегодня в этот список входят такие компании, как "Авест", "Доверие", "Наша надежда", "Универсальный полис", "Евро-Азиатская страховая компания", "Западно-Сибирская транспортная страховая компания" "Страховое общество Содружества независимых государств", "Фиделити-Резерв", "Росмедстрах", "Столичное страховое общество". Впрочем, некоторые из них продолжали продавать страховые полисы уже после того, как были лишены лицензии, ссылаясь на то, что бланки якобы были похищены и распроданы злоумышленниками. Автовладельцы эти полисы весьма активно покупали. По данным РСА, у восьми страховщиков с отозванными лицензиями действует еще около 300 тыс. полисов ОСАГО.

Некоторые водители сознательно начали делать свой выбор в пользу "черных" полисов, поскольку они дешевле. Ведь отсутствие у водителя полиса ОСАГО в случае ДТП или во время проверки инспектором ГАИ является административным правонарушением. На самом деле украденные или поддельные страховые полисы не являются финансовым документом. Получить деньги в страховой компании вы не сможете. Сотрудников ГАИ он, конечно, может иногда обмануть. Но если при проверке документов инспектор выяснит, что полис фальшивый, это грозит уже судебным разбирательством, поскольку подделка полисов преследуется по закону. Между тем, многие автовладельцы продолжают покупать неликвидные полисы ОСАГО, не подозревая об этом.

Что же делать, если вы вдруг обнаружили, что полис ОСАГО, который вы со спокойной совестью возите в бардачке, недействителен? Если вы попали в ДТП, а страховая компания вашего оппонента уже давно обанкротилась, свои деньги вы все равно получите. Поскольку после отзыва лицензии страховщик не может даже принимать документы для выплат, эти обязательства на себя берет Российский Союз Автостраховщиков (РСА), в состав которого входят все крупные игроки рынка. Для того чтобы получить деньги по страховке, в Москве достаточно обратиться в РСА. В регионах же нужно прийти в любую страховую компанию, которая является членом РСА, там вам помогут собрать необходимый пакет документов. Компания примет документы и передаст их в РСА. Вы получите «Памятку клиента», в которой будет указан номер дела, присвоенный РСА и дата приема полного комплекта документов. РСА рассмотрит ваше заявление и осуществит выплату.

Российский Союз Автостраховщиков занимается компенсационными выплатами в счет возмещения вреда жизни, здоровью, и имуществу пострадавших в ДТП (дополнительно к выплатам по ОСАГО). С середины прошлого года РСА взял на себя обязательства и по долгам обанкротившихся компаний. Как объяснили в РСА, это было сделано для того, чтобы продемонстрировать стабильность страхового рынка и избежать социальных волнений. Ведь объемы долговых выплат весьма впечатляющи. На сегодняшний день, по обязательствам банкротов и компаний с отозванными лицензиями РСА, выплатил уже более 100 млн. руб. По прогнозам экспертов, общая сумма выплат по обязательствам страховщиков, лишившихся лицензий, может составить от 140 млн. до 440 млн. руб.
Чтобы предотвратить дальнейшие долговые выплаты из гарантийного фонда, а также ограничить нелегальный рынок ОСАГО, РСА решил приступить к радикальным мерам. В начале 2006 года РСА разработал новые правила деятельности страховщиков ОСАГО. Новый свод правил позволил бы предотвратить продажу полисов ОСАГО компаниями, испытывающими финансовые трудности. Если бы новые правила были бы утверждены в таком виде, в каком они предлагаются РСА, страховщик не мог бы получать бланки для заключения новых договоров об ОСАГО в случае, когда финансовая отчетность компании станет вызывать подозрения.
Страховщики в это время продолжают надеяться, что в ближайшее время тарифы будут откорректированы, иначе в регионах в силу чрезмерной убыточности по ОСАГО не сможет работать ни один добропорядочный страховщик. Обязательства, которые накладывает на компанию деятельность по ОСАГО, становятся все более тяжелыми и, возможно, в ближайшее время ряд компаний посчитает для себя более выгодным просто уйти с этого сегмента рынка.
Таким образом, не исключено, что уже сегодня ряд страховых компаний – это потенциальные банкроты. Потребителю в такой ситуации остается только быть внимательным, чтобы не приобрести ненароком "черный" полис ОСАГО. Если вы приобретаете полис не в офисе, а у представителя страховой компании - страхового агента, нужно обратить внимание на три вещи:
1. у агента должна быть доверенность страховой компании на предоставление интересов страховщика, заверенная печатью;
2. агент должен выдать вам квитанцию А7 (аналог кассового чека в магазине), подтверждающую оплату страхового взноса ;
3. на полисе ОСАГО должны стоять оригинальные печати и подпись представителя страховщика (агента), а на просвет хорошо должны быть видны водяные знаки с логотипом Российского Союза Автостраховщиков.

Эксперты также рекомендуют не соблазняться на скидки: тарифы на ОСАГО утверждены законом и у всех компаний одинаковы, единственная скидка, которую страховщик имеет право предоставить – это «скидка» за безаварийную езду в течение предшествующего года страхования. Поэтому факт предоставления скидки сверх разрешенной законом нередко также может свидетельствовать о том, что с полисом не все в порядке.

Новое постановление.
28 августа 2006 года постановлением № 525 правительство внесло изменения в Правила ОСАГО. Доработанные правила, которые действуют в новом виде с 1 октября 2006 года, предполагают ряд нововведений. Так, можно будет сколько угодно терять полис и стикер - при утере дубликат будет выдаваться бесплатно. По старым правилам бесплатно можно было получить дубликат только один раз, последующая выдача дубликатов предполагалась платной. Но так как дважды в год полисы мало кто терял, норма эта на практике и раньше не применялась - страховой компании проще было выдать еще один полис бесплатно, чем рассчитывать стоимость такой выдачи. Стикеры на деле оказались ненужным атрибутом. Большинство водителей их не использует. Получение же дубликата  в случае утери воспринимается как несмешная шутка.
Теперь будет не нужна доверенность на управление автомобилем при заключении договора страхования. Ранее доверенность фигурировала в комплекте требуемых документов - тогда под страхователем правила понимали одного из владельцев транспортного средства. Теперь страхователем сможет быть кто угодно, а потому необходимость в доверенности отпала. Впрочем, доверенность страховщики не спрашивали при страховании и прежде: "рукописные" доверенности продолжают существовать (назло тем депутатам, которые когда-то грозились оставить одни только "нотариалки"), а значит, "нарисовать" на себя "доверенность" - не проблема для любого желающего. И страховщики "по умолчанию" предполагали, что доверенность существует.
Исключается возможность сострахования - заключения договора страхования одним страхователем по одному автомобилю с несколькими страховыми компаниями одновременно. Очевидно, с момента введения ОСАГО так и не нашлось страховщиков, желающих поучаствовать в столь хлопотном мероприятии за ту сумму, которую приносит страхование одной очень дорогой машины.
Также в новых правилах внесена ясность в вопрос о моменте расторжения договора. Действовавшими правилами момент расторжения не формулировался, речь шла только о сроках возврата оставшихся после расторжения денег. Естественно, страховщики считали, что момент расторжения - дата, когда страхователь обратился с заявлением. То, что машина могла быть продана за месяц-другой до такого обращения, в расчет страховой компанией не принималось. А поскольку в правилах этот момент не оговаривался, страхователи справедливо возмущались. Теперь же правила прояснили ситуацию. Но прояснили в пользу страховщиков. Независимо от даты продажи автомобиля договор будет считаться досрочно прекращенным лишь с момента получения страховщиком письменного заявления страхователя о смене собственника. Правда, если автомобиль угнан либо полностью разбит, а также в случае смерти страхователя дата досрочного прекращения определяется теперь как дата происшедшего события, независимо от того, когда страхователь заявит о случившемся. Особенно актуально это нововведение для наследников, которые просто в силу закона не могут потребовать вернуть деньги ранее чем через шесть месяцев после смерти наследодателя. Не вполне понятно только, почему правительство не признало момент продажи автомобиля моментом досрочного прекращения договора ОСАГО. Ведь страхователь уже не может ездить на данном автомобиле, значит, не может и совершить аварию. Стало быть, то время, пока продавший автомобиль страхователь добирается до своей страховой компании с целью написать заявление, - чистый финансовый выигрыш страховщика.
Увеличен предельный срок, в течение которого участники ДТП должны сообщить страховой компании об аварии, - с пяти до пятнадцати дней. Ранее норма о пятнадцати днях действовала лишь для отдаленных и малонаселенных районов.
Увеличено количество ситуаций, когда страховщик, возместивший потерпевшему причиненный здоровью вред, может предъявить к страхователю регрессный иск. Раньше появление регрессного иска было невозможно, если страхователь, хотя бы и причинивший такой вред умышленно, действовал в состоянии крайней необходимости или необходимой обороны. Теперь даже действия в состоянии необходимой обороны не дают страхователю возможности уберечься от регрессного иска. Достаточно факта умышленного причинения вреда жизни или здоровью потерпевшего. При этом, в новой редакции закона не обошлось и без неясностей.

Поправки. Очередные неясности.
Специалисты не раз отмечали, что нужно предоставить потерпевшему право самостоятельно находить независимого эксперта для оценки ущерба после аварии. Действующие пункты 3 и 4 статьи 12 закона об ОСАГО гласят, что независимую экспертизу организует страховщик, а потерпевший имеет право обратиться к экспертам лишь только в том случае, если страховщик не организовал экспертизу в течение пяти рабочих дней. Аналогичный порядок был предусмотрен и правилами. Теперь же правительство несколько изменило свой подход. В абзаце 2 пункта 45 появилась такая фраза: "В случае если потерпевший в указанный срок самостоятельно организовал независимую экспертизу (оценку), страховщик использует ее результаты для принятия решения об осуществлении страховой выплаты". Понятно, что правительство пытается пойти навстречу потерпевшему. Но постановление правительства не может изменить закон. Обязанность потерпевшего первоначально обратиться к страховщику предусмотрена законом, а потому может быть исключена только законом же. Более того, фраза "страховщик использует ее результаты" не имеет однозначного толкования. Она может быть понята как "страховщик обязан использовать ее результаты" (что законом не предусмотрено, а потому страховщиками будет проигнорировано), так и как "страховщик может использовать ее результаты" (что страховщиками также будет проигнорировано - по причине того, что могли они это делать и раньше, если бы только захотели). Таким образом, вопрос с назначением экспертизы по-прежнему продолжает быть весьма актуальным для потерпевших. Самое же полезное для автолюбителей решение принято не правительством, а судом. В "Обзоре законодательства и судебной практики Верховного Суда Российской Федерации за первый квартал 2006 года" (утвержден постановлением Президиума Верховного суда РФ от 7 и 14 июня 2006 г.) в разделе "Ответы на вопросы" имеется вопрос 11, касающийся привлечения по части 2 статьи 12.37 Кодекса об административных правонарушениях водителей, управляющих транспортным средством в течение 30 дней после истечения срока страхования. Это - тот самый вопрос, который никак не могут решить депутаты: закон об ОСАГО, обязывая водителей страховать ответственность, устанавливает, что водитель, застраховавшийся на год, еще в течение 30 дней после окончания срока страхования считается застрахованным. КоАП же предусматривает санкцию за то, что водитель управляет транспортным средством после истечения оговоренного в этом же полисе периода использования транспортного средства. Эта несогласованность двух законов приводила к тому, что водители, управляя автомобилем согласно закону об ОСАГО, подвергались штрафам со стороны гаишников, действовавших согласно КоАП. Депутатам согласовать законы за три года действия ОСАГО так и не пришло в голову. Поэтому Верховный суд был вынужден рассматривать данную проблему. И пришел к выводу, что "водители, управляющие транспортным средством в период действия договора обязательного страхования, не превышающего 1 года и 30 дней, не могут быть привлечены к административной ответственности по ч. 2 ст. 12.37 КоАП РФ" (ответ на вопрос 11 упомянутого Обзора).

Необходимо уточнить, что формально несогласованность законов не устранена - Верховный суд сделать это не вправе. Поэтому гаишник может по-прежнему придираться к пропуску периода страхования и угрожать штрафом: мнение Верховного суда гаишника ни к чему не обязывает. Но только при несогласии водителя платить штраф постановление по делу об административном правонарушении можно обжаловать в районный суд. А вот уже районный суд должен будет придерживаться позиции Верховного суда РФ. Таким образом, даже невзирая на нежелание депутатов менять нечетко сформулированную норму КоАП, правовую коллизию можно считать разрешенной.
Наиболее значительно изменились условия страхования и при произведении выплат или при досрочном прекращении договора. Как уже говорилось, новые правила вступили в силу 1 октября 2006 года, и уже через месяц может начаться путаница: одновременно будут действовать договоры, заключенные по старым и по новым правилам. В связи с этим, машину, застрахованную до октября, можно продать, только перезаключив договор. А после октября автомобиль можно продать вместе с полисом, который будет продолжать действовать. Однако ожидаемого уточнения расчета возвращаемой части премии Правительство так и не сделало.
Кроме того, действующие правила предполагают две справки о ДТП (формы 12 и 31), то по новым правилам должна выдаваться одна справка. «Форма этой справки еще не разработана, но указано, что она должна быть согласована с Министерством финансов. Остается надеяться, что МВД и Минфин успеют за месяц согласовать новую форму справки», - уточнил эксперт страховой компании.
Проблемы ожидают страховщиков и в организационном плане. Надо готовить новые тиражи Правил для выдачи страхователям с октября, обеспечить ими все филиалы и продающие подразделения. Неизрасходованные тиражи «устаревших» Правил в октябре придется отдать в макулатуру.
Вывод: изменения в порядке ОСАГО ожидались давно, но оказались больше косметическими. Если же осенью (как планируется) изменится Закон об ОСАГО (в том числе форма полиса), то страховщиков ждет еще более серьезная встряска, которую переживут не все.

Полис станет «зеленым»?
Вслед за предложением внедрить прямое взаимное урегулирование убытков между страховыми компаниями, поднялся вопрос о вхождении в международную систему «Зеленая карта» (Green Card).
Возникновение проблемы оказалось не случайным: россияне все чаще выезжают на своих автомобилях за пределы родины, но пересечь границу без этого документа невозможно. «Зеленая карта» – это полис обязательного страхования автогражданской ответственности на территории 44 стран, куда входят практически все государства Европы, а также Турция, Тунис, Израиль, Иран, Ирак, Кипр, Марокко, Мальта. Увы, Россия пока что не член этой международной системы – полисы ОСАГО российских страховых компаний не защитят нас, если ДТП произошло за границей по нашей вине. К тому же жителя РФ на своем автомобиле без такой зеленой бумажки вообще не пустят в Европу. Приходится покупать документ у болгарских, польских, немецких, финских и прочих зарубежных компаний через офисы российских страховых фирм, в этом случае выступающих в качестве посредников. Владелец автомобиля за такую «услугу» доплачивает комиссию. В результате дорого (от 20 евро за 2 недели) и неудобно.
О вступлении России в международную систему впервые заговорили три года назад, когда только вводили ОСАГО. На деле все оказалось не так просто. Самое главное – страховые лимиты ответственности. Размер выплаты здесь определяется в соответствии с законодательством конкретной европейской страны, так что начисленные суммы могут оказаться неподъемными для многих наших страховщиков. Например, в Германии лимит по нанесению ущерба имуществу достигает 15 млн. евро, а жизни и здоровья – вообще неограничен. Потянет ли такие расходы небольшая российская компания?

При этом, во всем мире действует так называемая «система перестраховки» под контролем национального бюро. В России такое тоже есть, но система еще не отлажена. 
Сами страховщики уверены: вступление России в международную систему «Зеленая карта» необходимо – мы, кажется, единственная страна в Европе, которая еще не вошла в этот договор. По планам это должно произойти к началу 2008 года.
 Пока этого не случилось, российские полисы ОСАГО разрешили продавать на украинской территории (наш сосед уже год член международной системы автострахования «Зеленая карта»). В свою очередь, с прошлого года российская Федеральная служба страхового надзора разрешила продажу «зеленых карт» украинской «автогражданки» на своей территории через компании, работающие по агентским соглашениям. В общем, это удобно автомобилистам: полис можно купить не только на границе, а практически в любом российском или украинском городе.

Какие планы?  
Как говорилось выше, осенью решено добавить новые поправки в закон ОСАГО. Если  нововведения будут внесены, участник ДТП (вне зависимости от числа пострадавших) будет получать компенсацию в пределах 160 тыс. руб. Сейчас же невиновные участники аварии могут рассчитывать лишь на 240 тыс. руб. на всех при получении травм и на 160 тыс. руб. на ремонт автомобиля. По словам представителей Минфина, сейчас нередко в крупных ДТП люди получают серьезные травмы, да и без жертв удается обойтись далеко не всегда. И ограничивать сумму выплат 240 тыс. руб. на всех пострадавших неправильно и несправедливо.
Кроме того, готовятся и другие изменения в закон об «автогражданке». Скорее всего, уже осенью этого года правительство предложит сделать так, что при ущербе менее 25 тыс. рублей потерпевший сможет обращаться в свою страховую компанию, а не в компанию виновника аварии, как это принято сейчас. Также будет предложено ввести компенсации инвалидам при покупке ОСАГО (до 50%), а также расширить список лиц, которые могут получать эти компенсации. Время покажет…

Игнат Бакин, Pogazam.ru
В материале использована информация информагентств.