Неслучайный страховой случай.
Глава I.

В нашем XXI веке уже не секрет, что большинство страховых компаний соприкасаются с таким криминальным явлением, как страховое мошенничество. При этом во многих страховых фирмах созданы собственные службы безопасности. Ущерб, причиняемый страховым компаниям в результате мошеннических действий недобросовестных клиентов (страхователей) весьма значителен и по различным оценкам колеблется от 1 до 2% от суммы поступивших взносов. Впрочем, среди страховщиков принято считать, что от 10 до 20% всех страховых выплат приходится на страховые случаи, подготовленные и инсценированные мошенниками.

Наиболее полной информацией о распространенности обманов располагают службы безопасности страховых компаний, ведущие учет сомнительных случаев, заявленных как страховые. Анализ обобщенных данных позволяет страховщикам выявлять характерные признаки, совокупность которых с определенной долей вероятности свидетельствует о мошенничестве. Следует отметить, что количество лиц, привлеченных к уголовной ответственности за страховое мошенничество, незначительно и явно не соответствует распространенности данного вида преступления. Опытными страховщиками и их службами безопасности недобросовестный клиент зачастую выявляется уже на стадии подготовки договора страхования, при анализе первичной информации, полученной как от него самого, так и из других источников. Ни одна солидная страховая компания не будет заключать договор страхования, если возникли обоснованные сомнения относительно добросовестности намерений клиента и достоверности представленной им информации. Тем не менее, выявление намерений страхователя, направленных на обман страховой компании, при заключении договора представляет определенную сложность. Как правило, о наличии умысла на обман страховщика может свидетельствовать завышенная страховая сумма. Зная об этом, мошенники действуют все более изощренно, представляя страховщику в обоснование стоимости объекта страхования надлежащим образом заверенные, но не соответствующие действительности документы, которые очень сложно опровергнуть.

Практические примеры.
К слову,  в обоснование стоимости джипа «Ford Expedition» 1996 г. выпуска, страхователь представил в страховую компанию отчет об оценке «независимого» оценщика, согласно которому автомобиль стоил 1 млн. 785 тыс. руб., причем половина суммы приходилась на бронировку авто. Иномарку застраховали на полную стоимость, а спустя три месяца был заявлен его угон.
Проверка, проведенная службой безопасности страховой компании совместно с сотрудниками управления по борьбе с экономическими преступлениями УВД, показала наличие заинтересованности страхователя в наступлении страхового случая. После опроса прежних владельцев машины выяснилось, что никакой брони на «Форде» отродясь не бывало, а приобретен он был за сумму более чем в два раза меньшую заявленной страховой стоимости. К тому же автомашина не прошла таможенную очистку и была объявлена по линии таможни в розыск.

Страхователь, получив в банке крупный кредит и застраховав автомашину как залоговое имущество, после её псевдохищения решал все свои финансовые проблемы — деньгами страховой компании рассчитался бы с банком, «продав» страховщику право на машину, которую, как мы уже знаем, нельзя отчуждать и невозможно использовать по назначению. Учтя все обстоятельства, страховая компания отказала недобросовестному страхователю в выплате страхового возмещения. Но, несмотря на очевидность обмана, уголовное дело против мошенника возбуждено не было, и он, осмелев от безнаказанности, спустя 11 месяцев подал на страховую компанию иск в суд, который пока не вынес своего решения.

Поэтому особое внимание страховщикам приходится уделять адекватной оценке объекта страхования, определению степени риска, т.к. превышение страховой суммы над его действительной рыночной стоимостью порождает отсутствие интереса у страхователя в обеспечении его сохранности, а зачастую провоцирует обман.

Так, начинающий предприниматель, пытаясь поправить свое материальное положение, заявил в филиал страховой компании об угоне и последующем уничтожении путем поджога автомашины «Москвич-2715» 1997 г. выпуска, недавно застрахованного им на 59 тыс. рублей. По факту угона милиция возбудила уголовное дело, однако основной версией следствия почти сразу стала инсценировка угона с целью незаконного получения страхового возмещения. Милицейское расследование и собственная проверка службы безопасности выявили противоречия в показаниях «потерпевшего» и установили его заинтересованность в уничтожении автомашины. Оказалось, что страхователь безуспешно пытался перед страхованием автомашины продать ее за 28 тыс. руб. Ключи оставил в замке зажигания, создав условия для «угона». А в пользу поджога свидетельствовали три очага пожара, один из которых был в фургоне, где сгорела только «запаска». Под давлением улик страхователь вынужден был признать свою причастность к инсценировке угона и поджога. В выплате страхового возмещения ему, вполне естественно, было отказано.

Стремление отдельных недобросовестных страхователей решить свои финансовые проблемы за счет страховой компании, как правило, терпит фиаско, поскольку все они действуют примерно по одной и той же достаточно хорошо изученной схеме. Наиболее часто недобросовестные страхователи заявляют фиктивные угоны автомашин, инсценируют кражи домашнего имущества, совершают поджоги не нужных им домов и дач, завышают размер ущерба.

Службой безопасности налажено четкое взаимодействие с правоохранительными органами по выявлению и предотвращению случаев мошенничества. Разработана система мер по предотвращению незаконных выплат страхового возмещения. По каждому сомнительному случаю, заявленному как страховой, проводится тщательное собственное расследование по выяснению причин и обстоятельств его наступления. При необходимости запрашивается дополнительная информация из компетентных органов. Ведется компьютерный учет сомнительных случаев и «черный список» лиц, их совершивших.

Принимаемые меры позволяют систематически выявлять покушения на мошенничество и ежегодно экономить для страхового общества, — а в конечном итоге для страхователей — крупные денежные суммы. Зачастую поняв, что обман не проходит, и, опасаясь уголовной ответственности, недобросовестные страхователи под грузом улик сами отказываются от незаконного получения страхового возмещения. В юридической практике это расценивается как добровольный отказ от совершения преступления и исключает уголовное преследование за мошенничество.

материал подготовил Игнат Бакин,
в тексте использована информация информ агентств