Чтобы привлечь к добровольному страхованию машин как можно большее число автовладельцев, страховые компании разрабатывают программы на любой кошелек, включая или исключая из них разнообразные риски и дополнительные услуги. В стандартных, экономичных и элитных предложениях разбирался журнал «ГАИ».

Эконом-варианты
Страховщики предлагают сегодня достаточно широкий спектр различных страховок КАСКО, начиная от стандартного набора рисков и заканчивая предложениями по страхованию дополнительного оборудования, жизни и здоровья водителя и пассажира. Но встречаются автомобилисты, десятки лет управляющие машиной и ни разу не становившиеся виновниками аварии. Казалось бы, зачем им пускать деньги на ветер, добровольно страхуя свой автомобиль? Одна железная причина для этого точно есть: если очередная машина приобретается в кредит, что в наше время достаточно распространенное явление, без КАСКО не обойтись. Все без исключения банки выдают автокредиты только при условии дополнительного добровольного страхования. А вот набор рисков, включенных в полис КАСКО, от которых зависит его стоимость, кредитные организации, как правило, не интересует.
Как раз в этом случае лучше всего подойдет наиболее экономичный вариант страховки. Его можно найти практически у всех страховых компаний. Например, у СК «Капитал-Резерв» это программа «Уверенный водитель», в «Объединенной страховой компании» — «50 на 50», в компании «АльфаСтрахование» — «Альфа КАСКО 50х50», в СК «Екатеринбург» — «Опытный водитель». Они включают стандартный набор рисков по нанесению ущерба автомобилю, а также возможность получить выплату при его хищении. Но при покупке такого полиса от автовладельца требуется оплатить только половину суммы. Вторую часть придется вносить в том случае, если в течение года он все же станет виновником ДТП и вынужден будет обратиться за страховой выплатой. А вот если в дороге в стекло или в фару прилетит камень, то тут придется считать, что дешевле: вносить оставшиеся 50% суммы или же поменять разбитую деталь самостоятельно.
Приобрести такие страховки могут только водители, имеющие, как минимум, трехлетний стаж управления. Новичкам, только получившим права, сэкономить не удастся. Страховщики сами перестраховываются, уж слишком велик риск, что начинающий водитель не сможет избежать аварии.
Еще одна причина, по которой экономные водители вынуждены приобретать КАСКО, — автоугоны. Их количество в последние годы практически не уменьшается, а в пределах Екатеринбурга даже растет. И застраховать себя и свой автомобиль от автоворов — естественное желание любого человека. Правда, найти продукт, который защищал бы автомобиль только от угона, не так-то просто. До недавнего времени подобных предложений на рынке страхования вообще не было. Мы обнаружили нечто схожее у двух страховщиков. Как рассказала начальник отдела страхования «Объединенной страховой компании» Наталья Карташова, самая дешевая программа «Эконом» была здесь разработана специально для желающих застраховаться от угона. Она включает всего два риска. Конечно же, угон (плюс кража, грабеж и разбой), а также выплату при ДТП. Но только при условии, что в дорожном происшествии были другие участники, помимо страхователя, и личности всех установлены.
А в СК «Екатеринбург» появился новый продукт «Формула партнерства». При приобретении полиса КАСКО по этой программе (стоимость ниже на 50% от стандартной страховки) автомобиль защищен от хищения и полной конструктивной гибели. А выплата по ДТП производится только в случае наличия другого водителя, ставшего виновником происшествия.
Наконец, нужно помнить, что немного сэкономить (от 7 до 20% от суммы страховой премии) позволяют другие виды франшизы. В каждой страховой компании их немало. Но суть у всех примерно одна: в случае аварии и при обращении в страховую компанию сумма франшизы будет вычитаться из общей суммы выплаты, необходимой для восстановительного ремонта автомобиля. Франшиза может быть выражена как в абсолютных цифрах — 10, 15, 20 тыс. руб., так и в процентном отношении — например, 1% от страховой суммы.
А в СК «Екатеринбург» появилась даже такая экзотика, как страховой продукт «Держи дистанцию». Стоит этот полис на 15% дешевле стандартного, но в разряд «франшизы» попадает целый ряд деталей: при нанесении автомобилю повреждений не производятся выплаты при замене или ремонте переднего и заднего бамперов, лобового стекла и их навесных элементов. Учитывая, что при столкновениях и парковке в первую очередь страдают именно бамперы, нужно быть совершенно уверенным в своем мастерстве, чтобы решиться на подобную экономию.
Но в любом случае, покупая полис с франшизой, стоит сто раз подумать. Как бы незначительная экономия не вылилась в существенно перекрывающие ее траты.

Жизнь по стандартам
Для тех, кто не собирается подвергать себя и свой бюджет дополнительным рискам, связанным с разного рода франшизами, страховые компании предлагают стандартные программы. Они, как правило, включают полный набор рисков за исключением совсем редких, вроде удара молнии, взрыва или стихийного бедствия. Правда, в разряд стихийных бедствий попадает и град, что не редкость на Урале. И в случае «стандартного» страхования вмятины на крыше и капоте придется выправлять за свой счет.
Теперь о том, какую защиту получает автовладелец, купивший стандартный all inclusive. Помимо ДТП и угона автомобиля, это падение на авто посторонних предметов (в том числе снега и сосулек), повреждения, полученные из-за неудовлетворительного состояния дорожного покрытия или в результате противоправных действий третьих лиц. Также при покупке стандартных программ есть некоторые послабления и в последующем оформлении страховой выплаты. К примеру, в большинстве компаний выплаты по стеклам делают без справок из компетентных органов. Без предоставления документов из ГИБДД может производиться и выплата в случае повреждения кузова. Например, в СК «Капитал-Резерв» один раз в течение действия классической страховки делают выплату при повреждении стекол, кузова, приборов внешнего освещения и зеркал, если размер страхового возмещения не превышает при этом 5% от страховой суммы. В «Объединенной страховой компании» количество обращений по стеклам в течение действия стандартного страхового договора не ограничено, а вот по кузовному ремонту можно обратиться тоже только раз, если выплата будет составлять не более 2% от страховой суммы (кроме противоправных действий третьих лиц). Сумма выплаты повышается до 3%, включая противоправные действия, если автовладелец приобретает уже элитную страховку.

Элитарный подход
Элитные программы страховых компаний отличаются от стандартных предложений не только максимально полным набором страховых рисков, но, главным образом, предоставлением дополнительных услуг и скидок. Мы упомянем основные. Так, в «Объединенной страховой компании» для элитных клиентов предусмотрена 20%-ная скидка по всем видам страхования, кроме ОСАГО, возможность застраховать автомобиль без осмотра, а также ускоренная процедура выплат. Как рассказал заместитель директора филиала СК «Капитал-Резерв» в Екатеринбурге Валерий Дунаев, для своих VIP-клиентов в этой компании предлагают гибкую систему скидок при заключении договора страхования и максимальный сервис, включая выезд аварийного комиссара, круглосуточное консультирование, оплату эвакуатора и оптимальную программу восстановительного ремонта. В СК «Екатеринбург» в программу «VIP клиент», помимо стандартных (без учета износа и без ограничений), входит еще ряд допуслуг. Так, при необходимости на время проведения ремонта дважды в год может быть предоставлен подменный автомобиль сроком на 10 дней. Оформление заявления на выплату и составление акта осмотра может производиться аварийным комиссаром на месте ДТП без посещения автовладельцем офиса компании. Если при наезде на препятствие или в случае падения предмета вызов сотрудника ГИБДД или УВД не требуется, аварийный комиссар также оформит страховое событие на месте. Наконец, в тариф программы «VIP клиент» сразу включены добровольная автогражданка на сумму 1 млн руб. и страхование от несчастных случаев на сумму 100 тыс. руб.
Подведя итог, приходим к банальному выводу: уверенность в том, что покупка полиса КАСКО оправдает наши надежды, возрастает соразмерно величине потраченных на нее денег.

МНЕНИЕ СПЕЦИАЛИСТА
Денис Ахтариев, директор по страхованию СК «Екатеринбург»:
— По моему мнению, экономить стоит только там, где уверенность страхователя подтверждается собственным долгосрочным положительным опытом. Если уверенность основана только на ощущениях («я классный водитель, уже 2 года вождения!!!» и т.п.), то стоит обратить внимание на классическое КАСКО, без ограничений. Это оградит от разочарований при наступлении страхового случая.

Материал подготовлен журналом «ГАИ».