Если стоимость ОСАГО регулируется государством, то цена полиса КАСКО в большей степени зависит от выбранных опций. На чем можно сэкономить при добровольном страховании разбирался журнал «ГАИ».

Экономь на угоне
Стоимость полиса ОСАГО водитель может незначительно снизить только двумя способами. Исключить из числа допущенных к управлению автомобилем молодых водителей — со стажем менее трех лет. А также в том случае, если в течение года он ни разу не стал виновником аварии: тогда на следующий по системе бонус-малус ему предоставляется 5%-ная скидка.
Простор в ценообразовании полиса добровольного страхования немного шире. Стоимость КАСКО можно значительно снизить, если водитель решится переложить львиную долю рисков на свои плечи. Максимальную экономию дает страхование автомобиля только от угона. В Европе такие предложения довольно широко представлены на страховом рынке. Правда, страховщики в некоторых странах сами стараются перестраховаться, предлагая возместить рыночную стоимость автомобиля, основанную на цене по каталогу. То есть клиент, подписывая полис, соглашается, что он может как понести потери, если цена на его модель упадет, так и заработать, если цена вырастет. Но в России, где цены на автомобили демонстрируют устойчивый рост, страховым компаниям такие предложения делать невыгодно. Похоже, им и просто от угона страховать неинтересно. У нас в городе мы нашли подобное предложение только в «Объединенной страховой компании». Как нам сказали, программа «Эконом» была специально разработана для водителей, которые хотят застраховать автомобиль от угона. Помимо этого, в нее включен еще один пункт: страховая компания готова компенсировать потери водителя и в дорожно-транспортном происшествии. Но только в том случае, если в ДТП, кроме самого застрахованного, были другие участники, и их личности установлены. Ну а стоимость такого полиса в два раза дешевле полного КАСКО.

Безусловные и динамические предложения
Зато практически в каждой страховой водителю предлагают купить полис с франшизой. Франшиза — это та сумма, которую в случае аварии и последующего восстановительного ремонта страховая компания исключит из выплаты. Предположим, установлена франшиза в 20 тыс. руб. Если после ДТП эксперты оценят ущерб (повреждения и работы по их устранению) в 30 тыс. руб., то страховая компания выплатит сумму, из которой исключена величина франшизы, т. е. в данном случае 10 тыс. руб. А если повреждения меньше франшизы, автовладельцу все придется ремонтировать за свой счет. Франшиза может быть установлена как в абсолютных цифрах, так и в процентном отношении к страховой сумме. Как рассказал заместитель директора филиала СК «Капитал-Резерв» в Екатеринбурге Валерий Дунаев, в их компании франшиза составляет 1% от страховой суммы и позволяет сэкономить 16% от стоимости страховки.
Сейчас страховщики начали применять еще один вид — так называемую безусловную динамическую франшизу, величина которой возрастает с каждым новым обращением за выплатой в страховую компанию. Именно такая предусмотрена по программе «Для бережливых» в СК «Екатеринбург». Автомобиль страхуется от всех возможных рисков — повреждения в ДТП, от действий третьих лиц, угона, пожара и т. д. Но полное возмещение выплачивается только при первом обращении владельца в страховую компанию. Если в течение года что-то еще случится с машиной, то при обращении водителю сделают выплату за исключением франшизы, которая составит 2% от страховой суммы (10 тыс. руб., если автомобиль застрахован на 500 тыс.). При третьем и всех последующих обращениях франшиза составит уже 6% от страховой суммы (30 тыс. в нашем случае). Ну а стоимость самого полиса «Для бережливых» на 7% ниже полного КАСКО без франшизы. Дальше считайте сами.

Ремонт за свой счет
Своего рода франшизой можно считать и еще одно весьма распространенное предложение, которое под тем или иным названием есть сейчас практически у каждой страховой компании — КАСКО «50 на 50». В этом случае цена полиса составляет 50% от полной страховой суммы, но только при условии, что в течение года вы не будете обращаться в страховую компанию. Если у вас произошло ДТП, и вы пойдете за выплатой к страховщику, для ее получения придется сначала доплатить вторую часть стоимости полиса. Застраховавшись таким образом, придется считать и выбирать, что меньше — сумма, которую надо доплатить за полис, или же стоимость ремонта после аварии.
В компании «АльфаСтрахование» эта программа так и называется «Альфа КАСКО 50х50+». В компании «Капитал Резерв» она идет под названием «Уверенный водитель». В «Объединенной страховой компании» в программу «50х50» можно включить любой набор рисков из других существующих здесь программ страхования, но приобрести ее может только водитель со стажем более 3-х лет для автомобиля стоимостью не более 1,5 млн руб. А в СК «Екатеринбург» традиционную программу «50/50» дополнили еще двумя — «Опытный водитель» и «Формула партнерства». Правда, и количество рисков, по которым страховая компания готова выплачивать деньги, ограничено. По программе «Опытный водитель» — это угон и полная фактическая или конструктивная гибель авто, а также повреждения автомобиля в ДТП только в случае, если виновником аварии оказался другой водитель. По программе «Формула партнерства» исключен еще и последний пункт. Приняв такие условия, при расколотом бампере в страховую, действительно, не побежишь.
Сами страховщики говорят, что страховой полис с франшизой в наибольшей степени соответствует европейским аналогам, где страховка без франшизы практически не практикуется. Действительно, в Италии, Франции, Испании и других странах трудно встретить машину без повреждений. Но уровень доходов и традиция покупать машину каждому члену семьи по достижении им совершеннолетия приучила западноевропейцев относиться к автомобилю чисто прагматически — исключительно как к средству передвижения. В родном отечестве, кстати, как и в большинстве стран Восточной Европы, автомобиль по-прежнему остается не только средством передвижения, но и показателем статусности его владельца. А для этого он должен находиться в идеальном состоянии — без единой царапины и вмятины. При таком подходе страховка с франшизой может сослужить не лучшую службу.

Дополнительные скидки
Пожалуй, на этом возможности существенной экономии на полисе КАСКО заканчиваются. В некоторых страховых компаниях уменьшить цену полиса можно ограничением пробега автомобиля. К примеру, поставить лимит в 10 тыс. км в год, в рамках которого страховая компания будет оплачивать все страховые случаи. Если авария случится на 11-й тысяче, то оплачивать ремонт придется самостоятельно. Но в Екатеринбурге таких предложений обнаружить не удалось. Зато в СК «Екатеринбург» есть вариант полиса добровольного страхования с условием «на первый страховой случай». Т. е. при урегулировании первого страхового случая договор прекращает свое действие. Стоимость страховки в этом случае обойдется на 20% дешевле. Вариант страхования «По первому риску» есть и в СК «Капитал-Резерв».
Также можно еще немного сэкономить, если отказаться от выбора способа урегулирования убытков — отправиться на независимую СТОА или делать ремонт на СТОА при официальном дилере, у которого, естественно, всегда дороже. Так, в «Объединенной страховой компании» дополнительная опция выбора формы страхового возмещения (деньги/ремонт), включающая для гарантийных авто в том числе и выбор СТОА влечет применение повышающего коэффициента 1,2. А в СК «Екатеринбург» опция «Автосервис по собственному выбору», в зависимости от года эксплуатации автомобиля, удорожает полис на 10–30%.
Выбирая тот или иной способ экономии, надо хорошо осознавать, какие риски вы на себя берете, и внимательно читать условия договора, чтобы в последующем избежать конфликтов со страховой компанией. Как подчеркнул директор по страхованию СК «Екатеринбург» Денис Ахтариев, никаких проблем не возникает только тогда, когда страхователь четко понимает условия ограничений.

СПРАВКА
С 2002 года в Европе работает принцип pay-as-you-drive (плати, как ездишь). В автомобиле устанавливается телематическое устройство, которое отслеживает действия водителя при управлении автомобилем. И в зависимости от поведения за рулем водитель может получить дополнительную скидку 1–3% от страхового тарифа. По признанию европейских страховщиков, средство эффективное: как только водитель понимает, что за ним следят, он ездит намного аккуратнее. В России такие телематические блоки тоже можно было бы устанавливать повсеместно. Разница заключается в том, что в Европе страховые компании оплачивают и оборудование, и его установку, российские страховщики предлагают своим клиентам самостоятельно приобретать GPS или «Глонасс». Да и не торопятся давать за их установку существенные скидки.

КОММЕНТАРИИ СПЕЦИАЛИСТА
Наталья Карташова, начальник отдела страхования «Объединенной страховой компании»:
— В наше время, когда наблюдается постоянный рост автомобилей на улицах города, лучше не экономить на страховании автотранспорта. А при выборе программы страхования советуем обращать внимание на опыт самого водителя, а также на его место жительства. Если водитель опытный, уверен в своих силах и возможностях, то наиболее оптимально выбрать программу «50 на 50». Если автомобиль эксплуатируется в основном в области, где риск нанести ущерб автомобилю не так велик, то можно застраховаться и по программе «Эконом».

Материал предоставлен журналом «ГАИ».